звонок по РФ бесплатный

г. Москва,

Студенецкий переулок, д. 3

Как сохранить свои сбережения, как правильно накопить и куда инвестировать?

Согласно опросам ВЦИОМ, 30% россиян не имеет накоплений. В связи с пенсионной реформой и невысоким размером государственных выплат, граждане возрастной категории 55+ не могут полностью положиться на государство в материальном плане. Всё чаще люди предпенсионного возраста начинают задумываться о формировании финансовой подушки безопасности, чтобы после выхода на пенсию качество жизни не ухудшилось. Специалисты в области финансов, учёта и аудита подготовили несколько рекомендаций, как к этому прийти.

В современной России у тех, кто готовится к выходу на пенсию, чаще всего нет больших денег ни «в чулке», ни на сберкнижке, ни на банковской карте. У многих просто отсутствует возможность сделать сбережения из-за невысокого дохода. Но дело не только в этом. «У поколения 55+ попросту не развита подобная культура накоплений. Отчасти это связано с политическими и экономическими событиями, из-за которых деньги обесценивались: распад СССР, финансовая пирамида «МММ», дефолт 1998 года, мировой экономический кризис 2008-го, резкое падение курса рубля в декабре 2014-го». Неудивительно, что люди, пережившие эти события, относятся с подозрением к банкам. Они часто предпочитают более традиционные способы хранения и накопления денег.


К сожалению, в случае возникновения обстоятельств с непредвиденными тратами пенсионеры все чаще обращаются в микрофинансовые организации. Там им помогают своеобразно: заем под высокий процент и залог недвижимости. В итоге люди далеко не всегда могут вернуть деньги вовремя (а то и не могут вовсе). Самый ужасный, но не самый редкий вариант: вчерашние «счастливые» заемщики вынуждены продать квартиру и оказаться на улице. Хорошо, если есть дети-внуки, готовые принять родственников под крышу дома.


Чтобы обезопасить себя от таких сценариев, стоит задуматься не только о сбережениях заранее, но и о более безопасных способах накопления средств. Сначала это может быть формированием резерва на случай непредвиденных трудностей. Потом можно делать первые шаги на пути к пассивному доходу, который поможет меньше беспокоиться о деньгах и наслаждаться заслуженным отдыхом.


Формируем финансовую подушку.


Для грамотного накопления денег, прежде всего, нужно упорядочить свои расходы. Один из наиболее простых и распространенных способов называется «50/20/30». Он подойдет всем, кто не готов к сложным расчетам.

Принцип работает следующим образом:


  • 50% ваших доходов должны распределяться на необходимые траты, без которых невозможно прожить (еда, услуги ЖКХ, транспорт);
  • 20% денежных средств должны постоянно откладываться.
  • 30% можно потратить на развлечения и покупки (кино, театры, поездки, одежда, обувь, подарки близким). Крайне важно при таком режиме оставлять часть этой суммы «на себя», чтобы сохранять мотивацию и не падать духом.


Где лучше хранить деньги каждый спрашивает себя…


Банковский вклад


Вклад может стать первым шагом на пути к пассивному доходу. Важно выбирать вклад с возможностью пополнения и снятия без потери процентов. Быстрее всего доход будет расти на вкладе с капитализацией, когда банк добавляет процент с увеличением суммы вклада.


Сделаем небольшой расчет. Допустим, ежемесячный доход составляет 50 тысяч рублей. Если откладывать каждый месяц 20% от этой суммы, за год получится накопить 120 тысяч рублей. И если копить их на счете с капитализацией, то в среднем вы сможете получить через год 127 200 рублей. Выгода — чуть больше 7000 рублей. Понятно, что этот способ не позволит быстро накопить большую сумму, но определенно поможет откладывать деньги и как минимум покрывать инфляцию.


Доступен любому – минимальный объем вложений практически не ограничен. Копить можно и в рублях, и в валюте. Есть вклады с возможностью регулярного пополнения для увеличения дохода. Преимущество депозитов – высокая надежность: гарантия дохода, а также сохранности вложений, благодаря системе страхования вкладов. В то же время банковские проценты по вкладам редко опережают инфляцию, а для защиты вклада, если он превышает 1 400 000 рублей, его придется дробить и разносить по разным банкам.


«Несколько вкладов»


Это более продвинутый вариант, который поможет приумножить деньги быстрее. Необходимо открыть несколько пополняемых вкладов разной продолжительности и положить на каждый из них небольшую сумму для фиксации процентной ставки. Когда один вклад заканчивается, деньги переводятся на следующий, который уже был открыт заранее. Таким образом вы сможете приумножить исходную сумму больше, чем на одном вкладе. Чтобы «лесенка» сработала, нужно следить за предложениями банков и успевать заключать сделки, когда они предлагают выгодные ставки.


Подушка безопасности готова. Что дальше?


Если за плечами уже есть финансовая подушка безопасности и вы хотите начать получать пассивный доход, то можно начать инвестировать. Выбор инструментов может быть разным и зависит от целей, сроков вложений и готовности рисковать.


Будьте консервативными в хорошем смысле этого слова.


И помните: современные инструменты инвестирования денег достаточно надежны — если, конечно, вы не станете доверять накопления мошенникам, предлагающим «легкие» деньги, и организациям, способным обеспечить вас нужной суммой прямо на месте.


Вклад денег в валюту


Это довольно рискованный способ. Заработать на нем получается не всегда. Но при благоприятном исходе доходность может быть весьма высокой. Стоит вспомнить ситуацию 2014 года, когда доллар вырос почти в 2 раза всего лишь за месяц. Россияне, вложившие тогда свои сбережения в валюту, смогли хорошо на этом заработать. В последнее время курс иностранных валют держится стабильно без значительных изменений. Но важно помнить, что на него влияет большое количество факторов: политика, торговые войны, ставка центральных банков и многое другое.


Государственные облигации


Это ценные бумаги, которые покупаются у государства на определенный период. В течение него поступают регулярные выплаты. После окончания срока вам возвращается исходная сумма. Такое вложение более выгодно, чем пользование обычными вкладами и депозитами, потому что процентная ставка государства обычно выше, чем у банков. Риск потери денег минимальный, так как государство как эмитент (тот, кто выпускает ценные бумаги) обеспечивает самую высокую защиту ваших средств.


Структурные продукты с полной защитой капитала


Сложный термин означает вклад определенной суммы, которая в дальнейшем разбивается на две части. Первая — часть без рисков. Обычно это надежные активы в виде облигаций, но с небольшой доходностью. Вторая — опционы, которые больше подвержены риску. Если в целом экономика и рынок стабильны, опционы смогут принести большие проценты. При развитии негативного сценария деньги, вложенные в рискованную часть, сгорают. Однако вы гарантированно получите свои дивиденды за счет активов из безрисковой части.


Вложение денег в паевой инвестиционный фонд (ПИФ)


ПИФ — это фонд, в котором деньгами управляют профессионалы. Рискованность таких вложений минимальна. По защищенности их можно отнести к банковским депозитам. Суть в том, что ваши инвестиции объединяются с вкладами других людей для дальнейшего вложения в различные финансовые инструменты. Вложение денег в ПИФ будет очень удобным для тех, кто не хочет разбираться во всех сложностях инвестиций. Вам не нужно анализировать рынки и быть в курсе последних изменений — об этом позаботится компания. Что касается денег, можно инвестировать несколько тысяч рублей, понаблюдать за результатами и понять, устраивает ли вас такой вариант или нет. Еще один плюс ПИФов заключается в том, что деньги вкладываются в различные направления, каждый может выбрать то, чему больше доверяет: акции, облигации, недвижимость, кредитные или венчурные фонды.


Кредитный потребительский кооператив (касса взаимопомощи)


Пайщики вносят денежные средства по договору личных сбережений на определенный срок под определенный процент. По окончании срока договора пайщик получает свои сбережения плюс начисленные проценты.

В потребительских кооперативах существуют программы сбережений с пополняемым и ежемесячным снятием процентов. Процентная ставка в кооперативе примерно вдвое превышает ставку по банковским вкладам.


Золото


Можно покупать слитки, инвестиционные монеты или открыть обезличенный металлический счет (ОМС) – нечто вроде депозита, но только не в деньгах, а в граммах драгоценных металлов. На долгом горизонте доходность вложений в эти «вечные ценности» растет, на коротком и среднем может и падать. Этот вид инвестиций требует дополнительных затрат, снижающих доходность: при покупке слитков придется заплатить НДС (18%), с полученного дохода по операциям с ОМС – уплатить НДФЛ (13%). Гарантии по банковским вкладам на ОМС не распространяются. Инвестиционные монеты нужно где-то хранить: возникает вопрос безопасности.



Принцип «не класть все яйца в одну корзину» был известен всегда, главное правильно выбрать эту корзину.

По мере приближения выхода на пенсию основной задачей становится сохранение накопленного, ведь в случае потерь возможности их компенсации резко ограничиваются как временем, так и заработком (увеличить долю отчислений не всегда возможно). Поэтому чем старше человек, тем консервативнее он относится к размещению своих сбережений. В нем должны доминировать инструменты с фиксированной (т. е. установленной заранее) доходностью, например, государственные облигации и иные стабильные инструменты под управлением профессионалов своего дела.


Сколько нужно накопить?


Потребности индивидуальны: кто-то хотел бы на пенсии активно путешествовать, а кто-то мечтает жить на любимой даче. Согласно одному из усредненных подходов, чтобы сохранить тот же уровень потребления при выходе на пенсию, ее размер должен составлять половину заработка, достигнутого к 40 годам. С возрастом становятся меньше или исчезают некоторые ранее значимые постоянные расходы: выплаты по ипотеке или кредитам, траты на содержание детей, регулярные расходы, связанные с ежедневной работой (транспорт, офисная одежда и др.).

По расчетам экспертов одного из крупнейших в мире инвестиционных фондов с более чем 25 млн. клиентов, чтобы пенсионные выплаты за счет накоплений составляли 45% бывшего ежемесячного заработка, необходимо накопить 10 годовых доходов при условии выхода на пенсию в 67 лет (8 – при выходе в 70 лет и 12 – в 65 лет).


Откладывайте непредвиденные доходы


Иначе премия на работе, временная подработка, наследство и выигрыш в лотерею могут не улучшить, а ухудшить вашу личную финансовую ситуацию — к хорошему быстро привыкаешь, а рассчитывать на устойчивость таких доходов не приходится.


Поставьте себе цели


Попробуйте представить свою жизнь на несколько лет или даже десятилетий вперед. Через год, допустим, надо будет менять автомобиль, через 2–3 года – делать ремонт, через 10 лет – платить за образование детей, еще лет через 20–30 захочется уйти на пенсию. У каждого отложенного рубля должна быть цель.


Реинвестируйте проценты


Полученные от ваших сбережений доходы (например, проценты по депозиту), лучше снова направлять в сбережения. Если этого не делать, инфляция будет постепенно «подъедать» ваши финансовые запасы.

Как только сбережения становятся ощутимыми, начинайте серьезнее следить за их доходностью.
Учитесь не только сберегать, но и инвестировать.


Победите в себе соблазн потратить часть отложенного на другие цели.


Сколько денег направить на инвестиции?


Пусть это будут небольшие суммы, даже 10–50 тыс. руб. в месяц. Вы начнёте вырабатывать в себе привычку умение сберегать и инвестировать часть денег, вместо того чтобы потратить их. К тому же, чем раньше вы начнёте инвестировать, тем больше накопите в долгосрочной перспективе.


Правильный подход- отталкиваться от целей. Цель зависит от выбора инструмента инвестирования: если она лежит на горизонте до 1 года, то подойдут банковские вклады, надёжные облигации, если цель долгосрочна- присмотритесь к акциям или надежным кредитным потребительским кооперативам, крупным ПИФам желательно под управлением крупных банков. 

Еще новости и статьи

Как сохранить свои сбережения, как правильно накопить и куда инвестировать?

Как сохранить свои сбережения, как правильно накопить и куда инвестировать?

Оставить отзыв
Согласно опросам ВЦИОМ, 30% россиян не имеет накоплений. В связи с пенсионн...
Читать далее
Что такое КПК?

Что такое КПК?

Оставить отзыв
Кредитный потребительский кооператив (КПК) – добровольное объединение физич...
Читать далее

Не нашли ответа на вопрос?

Задайте его нашему менеджеру

Подписка на новости

Контакты

г. Москва, Студенецкий переулок, дом 3

Режим работы: Пн-Пт с 09:00 до 19:00 

Сб-Вс – выходной

Улица 1905 года – 7 минут пешком

звонок по РФ бесплатный